2020-12-04 14:29:54
2010年以来，中国告别了过去GDP高歌猛进的增量经济时代，经济增长不再依靠债务驱动与投资驱动，进入了一个新的存量经济模式。
存量是相对于增量来说的，增量经济是做大蛋糕的游戏，存量经济是财富蛋糕的切分与争夺。
增量停滞、存量内卷、人口红利不再，中国正在进入低利率时代和存量博弈时代。
存量经济下，内卷正在成为经济和社会领域的新常态。
内卷最初由美国人类学家格尔茨对印尼爪哇岛的农业经济总结而来，指农耕经济越来越精细化，但却陷入“高水平陷阱”，最后产出没有突破甚至负增长。
“宁可累死自己，也要饿死同行”，今天的内卷指人们在资源有限的社会里，为获取少量优势，互相争夺生存空间，陷入无限内耗与存量争夺，同时造成资源浪费。
从经济学的角度来看，内卷化是边际效用持续递减的过程，即“没有发展的增长”。内卷化是人被锁定在边际效用持续递减的制度环境中的争夺存量。内卷的持续性表现在，只要内卷环境中的变量不变，内卷便没有退出的机制，只能陀螺式无限循环。
就整个社会环境来讲，由于价值观单一，精英教育要求每个人都成为“人上人”，这样的竞争并没有促进社会进步，相反人们在内卷中逐渐失去价值感和幸福感.同时，我们的竞争不允许失败和退出。如果一个人向下一个阶层逆向而行，便会被道德与伦理绑架。
赢者通吃的城市化
经济活动高度集中的大城市和超级都市群，正是内卷的震中。经济活动在城市高度集中，一方面推动了经济的发展，另一方面也造成了城市化的不平等和中产阶级的消失。
纵观美国发展史，我们可以发现，造成城市化不平等的正是人才和经济资源的聚集，只有少数城市从城市化中获利，大多数地区的发展都远远滞后或停滞不前，且面临着房价高企以及不平等加剧的问题。最终，超级富豪不断增加，而曾作为美国梦化身的中产阶级却在不断减少。
同时，70年代后，随着全球化的深入和技术性变革，美国制造业大幅萎缩，国内的就业岗位开始急剧减少。美国中产收入停滞不前，中产阶级处境每况日下，贫富差距不断扩大，中产阶级逐步塌陷。美国引以为豪的 “橄榄型”社会一去不复返，再也难以回到父辈时期的繁荣。
在超级大城市中，赢者通吃的现象无处不在，资源高度集中和激烈竞争，人才和优势群体不断积聚，富人抢占掉越来越多的优质资源，中产只能获得次级的资源，且向上跨越阶层的可能性越来越小。
根据托马斯·皮凯蒂提出代际不平等的根源，即资本回报率高于整体经济增长率。资本的超高回报率更多来自不动产增值以及股票、债券等资产的收益，富人通过购买资产完成对穷人的强势碾压。
（纽约地价）
富豪用多余资金囤积资产，推动房价等资产价格上涨，中产生存空间被压缩，穷人和弱势群体被赶出大城市。贫富差距和阶级分化不断加深和固化，由于失业或者房价上涨，部分中产阶级陷入贫困，从原本的阶层跌落，中产阶级不断消失。
中产返贫之路
中产是一个国家社会结构的***，为国家经济提供头脑和市场，对维持社会良性运转起着重要的作用。中产滑落并非个例，贫富差距不断拉大、中产阶级塌陷已经成为世界各国共同面临的难题。
近年来，中国中产不断崛起，而在光鲜亮丽的背后，却是无奈又尴尬的现实处境。
手握几百万甚至上千万的资产，依然不能实现财富和精神自由。焦虑于阶层地位的城市中产，一旦面临经济增速停滞，阶层的固化甚至下滑，将从焦虑变为现实。
中国的中产财富都被绑在房子上，看似财富殷实，实则终究是“纸上富贵”、不堪一击。同时中产家庭还面临着房贷、子女教育、医疗和养老四座“大山”。
根据央行发布的《2019年中国城镇居民家庭资产负债情况调查》，中国的城镇家庭79.6%的财富集中在实物资产，其中超过70%是住房类资产。金融资产仅占20.4%。
房贷挤压了中产的消费和储蓄空间，更掏空了6个钱包和未来二三十年的现金流，家庭财富向上积累的通道受阻，长期面临缩水风险。
中产的教育焦虑背后，是一场阶层保卫战。教育军备竞赛从娃娃抓起，从幼儿园鄙视链到入学“顺位优先级”，20万一年的国际幼儿园，“月薪3万撑不起一个暑假”，各种课外班补习班，动辄几十万上百万的教育支出......为保住原有阶层，中产为了孩子的教育拼尽全力。
上有老下有小，各种刚性支出已经令家庭财富捉襟见肘，一人生病，全家返贫，一旦生病，不可预估的医疗费用将成为压倒中产家庭最后一根稻草。养老，更是场旷日持久、弹尽粮绝的硬仗！
看似殷实的中产，实则活在财富假象的“空中楼阁”中，一旦遭遇经济危机、健康危机，很容易就从原本阶层滑落。
中产如何保卫自己的财富？
对于中产来说，如何避免在财富晋级的路上掉队，实现财富的持续增值？
增加收入来源，避免掉入消费主义陷阱
中产家庭财务最大的症结在于收入单一，同时一旦失业或生病，收入就会中断。因此，开辟多种收入来源非常有必要。手中有粮才能心中不慌，拥有持续且稳定的盈利和现金流才是穿越低谷的保障。
同时还要理智消费，避免掉入消费主义陷阱。建立在能力范围之外的生活品质不过是镜花水月，切莫让自己辛苦积累的财富被消费所侵蚀。
注重资产配置，扩大“钱生钱”的比例
长期以来，存款和房产是居民家庭资产配置的核心，金融资产仅占20%。在利率和投资收益率持续走低的今天，持有现金永远跑不过通胀。持有现金的实际年利率甚至为负，同时，随着年份的累积，持有现金相当于隐性征税，在无形中偷走你的财富。
同时，房价只涨不跌的时代已经过去，资本造富大于实物造富，“钱生钱”的速度远超过“人挣钱”的速度。在资产价格上涨的过程中，持有股票、房产等金融资产的富人，其收入增长速度秒杀只拥有现金的中产和穷人。扩大金融资产的配置比例，注重多元化资产配置能够帮助我们逃脱“老鼠赛跑的陷阱”。
经济风险来临时，最受伤的往往是中产阶级，穷人早已被财富浪潮无情抛弃，而富人不仅不会受到波及，财富反而还会继续增加。在阶层天梯上，向上爬很难，向下却很容易，有一百种方法足以使中产返贫。只有合理配置自身资产，才能防范和抵御风险，保证家庭财富小船平稳行驶。
