2012-01-12 15:24:00
期盼已久的年终奖就要来了，但如何花，却是一门技术活。对工薪阶层而言，年终奖是一笔“巨款”，有人用来投资股市、有人用来补充家庭保障、有人用来购物甚至跨境“血拼”，更有长远眼光的人，则用来培训充电，不一而足。投资周刊采访的理财专家认为，这些花钱的方式没有对错之分，但根据家庭或个人整体的财务现状和目标，处于不同年龄阶段的人，应该因人而异进行合理分配，才能用最小的投入取得最大的“收益”。
短
精明刷卡节省开销
眼看马上就要过春节了，办年货、筹备出行是不少人正赶在春节前要抓紧完成的，亚太地区特别是香港成为市民消费血拼的首选。相比携带大额现金来说，刷卡自然是最方便快捷的方式，春节前，各大银行都与商家联手推出了各种刷卡优惠，精明合理的运用你手上的信用卡，能给你的春节消费带来更多的实惠，使你的购物血拼之旅将更加超值。
出镜游网上预订走银联通道更省钱
今年春节提早就到来了，一年忙到头，不少人会选择在假期与家人好友好好休闲出游。境外旅行消费时，如果用带有“银联”标志的单币种(人民币)一卡通，或在境外带有“银联”标志的POS机上刷卡消费，全部使用人民币结算，不需要转换币种，就会不产生相应的转换费，相比之下更划算。
同样的，筹备境外出游的市民或许会通过网上预订酒店和车票，持卡人在境外商户网购时，看到银联标志即可通过银联卡支付；或者在商户点击PayPal进入支付环节，也可选择用银联卡支付。与持卡人出境刷卡消费一样，境外网上商户商品多以外币标价，使用银联卡进行跨境网上支付，商户所在地货币与人民币直接转换，实时完成持卡人人民币账户的扣款，免收货币转换费，避免汇率波动风险。
银行推出多种吃喝游购优惠
春节前，不少银行信用卡都推出商户折扣或减价的活动，商场、超市、餐厅、电影院几乎都会覆盖到，甚至出境出游购物时不少商家也会覆盖到，精明刷卡可以节省大量的消费成本。
如广发银行推出的“周五乐翻天”，逢周五消费在多家约定商户可以享受5折，此外， 2012年2月29日前，逢周三至广州佬湘楼、芽庄、九毛九等80余家指定餐厅刷招行信用卡可尊享五折优惠。
而对于出境游的持卡人，目前信用卡刷卡的优惠已经开到了国外去。如2011年12月20日至2012年1月31日期间，凡持银联卡(以62卡号开头，卡面有银联标志)于境外带有银联或PayPal标志的网上商户购物，通过银联网络消费2笔、每笔满200元人民币或等值外币，即可获得100元手机话费回馈。招商银行面向“一卡通”借记卡持卡人推出的亚太地区千余家商户额外刷卡优惠。同期，招商银行还推出了香港看电影买一送一的活动，逢星期五持招商银行银联“一卡通”在UA iSQUARE IMAX影院指定场次购票将获“买1送1”优惠。
巧用信用卡预借现金
另外，对于需要年末购置大件物品如买车、装修等消费者来说，目前也可以通过银行最新推出的信用卡预借款来实现你的消费计划。现在有一条向银行借钱的新途径，预借现金分期。目前，广发银行、兴业银行、浦发银行、平安等多家银行都推出了信用卡办理预借现金分期的业务，申请后银行直接将信用卡额度一定比例的现金打入个人储蓄账户，免除信用卡提现手续费，并采用分期还款的方式将借款期延至最长3年左右，折合平均每年7%至9%的年化分期费率，低于目前的个人消费贷款。
此外，每家银行信用卡都会有分期付款的功能，而大部分银行会针对特定的商品推出零费率的分期产品，如购车、买iPhone4S手机等，只要消费者多留意，也可以巧用分期消费，既不增加购物总价格，又能减轻即期现金流出的负担。
南方日报记者黄倩蔚
中
危机未消投资应稳健
2012年元旦的钟声犹在耳畔，农历新年的除夕亦近在咫尺，职场人士在喜迎新春的同时也都期盼着能够收获丰厚的年终奖金。然而，面对股市阴跌不止，楼市调控，CPI高企不下，如何让年终奖增值保值，就成了近期大家最为关心的话题。
有券商分析师指出，鉴于国内尤其是海外宏观经济仍阴晴不定，2800点或是沪指2012年难以逾越的阻力位。因此，投资仍需“保存实力，伺机而动”。新华保险专家建议，在经济不景气的背景下，用年终奖购买适当的保险产品是一个不错的选择，既可为家庭风险构筑起保障的重要防线，亦可兼具保障和收益的双重功能。
进攻：保存实力伺机而动
数据显示，自去年初至今，A股成为全球资本市场最嗜血的屠户，上证指数跌幅达22.96%，深证成指更重挫30.69%。十年南柯一梦，竹篮子打水一场空可谓对A股市场最贴切而残酷的写真。
经历了绝望的2011年，不少分析人士称2012年A股有望出现恢复性上涨，通胀中枢较2011年显著下降、流动性较2011年宽松、政策将获得边际性改善等成为2012年A股市场的有力支撑。
值得注意的是，尽管一些券商看好A股2012年的市场前景，但他们亦指出，鉴于实体经济的见底回升将会非常微弱和缓慢，欧洲债务危机等导致海外市场债务紧缩和经济停滞也是一个长期过程，预计反弹的高度有限，上证综指难以有效逾越2800点水平。
安信证券首席策略分析师程定华等认为，在行业和风格选择方面，预计全年A股不会出现主导性行业，也不会出现单一风格，而是表现为成长型股票与价值型股票交替反弹。原因是成长类公司估值过高，而价值型股票得不到基本面的持续、稳定支持，因此反弹均不具备持久力。
“保存实力，伺机而动”是申银万国建议投资者2012年采用的兵计。“2012年一季度，对经济的担忧或将终结蜜月行情，此时在投资上应保存实力，在行业配置上，应关注景气仍能逆周期回升的行业：电力设备(尤其是输变电设备和核电)、医药、消费型投资设备；待政策出现较大松动后，应把握周期和成长共振的机会，届时建议配置房地产、重卡、工程机械、化工和与转型相关的成长股。”
保障：构筑家庭保障“金三角”
虽然许多职场人士已经着手对过去一年储蓄情况、投资收益作盘点，但保险则往往被忽略。“作为风险管理工具，保险是‘为无法预料的事情做准备’，是转移自身风险的最佳投资产品。”中宏人寿表示，一个完善的风险管理，能够有效防止家庭因理财不慎或出现意外而返贫，破坏家庭永续经营的基础。
友邦保险专家提醒，投资者应根据家庭负债、收入情况的变动，从保障范围、保障额度、基础信息三方面着手，每年至少对家庭保障作一次检查，以便让保障“与时俱进”、持续有效。
在友邦保险看来，应该通过购买寿险、意外险、健康险构筑起家庭保障“金三角”，这样在自己尤其是家庭的收入支柱发生意外如罹患重大疾病的时候，才能做到老有所养、病有所医、亲有所护。无独有偶，刚刚在A+H股同步上市的新华保险亦提出保险应“回归保障本源”的战略转型，新华保险董事长康典曾表示，“即使付出代价，也在所不惜”。
一般来说，居民年收入的10%-15%用作购买保险保障，而保障额达到年收入5-10倍为宜。此外，家庭的负债水平也是一项重要的参考指标。消费者可透过每年一次的保单年检，在保单周年日即缴交续期保费前，对保障额度作审视及调整。
中宏人寿指出，每个家庭都需要构筑进可攻、退可守的理财“金字塔”。其中，位于“金字塔”底端的是由家庭保险保障、生活开支储备和家庭意外备用储备所构成的“生活保障账户”，在此基础上才是家庭资产组合锦上添花部分的“生活质量账户”。
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培训“充电”提升职场竞争力
“值还是不值，不好说。或许明后年就靠它了。”广州白领黎先生一边叹贵，一边拿出某知名教育机构的英语口语培训班学员证给记者看。几天前刚发下来的年终奖还没捂热，黎先生就义无反顾地报了班，准备明年好好给自己“充电”。对黎先生而言，这是一个“非典型”的决定。
今年的年终奖投资明年
4年前入职广州这家从事物流的外资企业，黎先生每年的年终奖差不多都是2万元，通常都是给父母买些东西或者奖励一下自己，去过泰国，买过苹果手机。“钱不算多，但是辛苦了一年，算是潇洒一把。”他说。
不过，今年他不打算再潇洒了。“今年经济形势不好，单位的利润不好，来年很可能裁员。”黎先生担心，这会不会落到自己头上。
更重要的是，黎先生感到自己的工作遇到了“天花板”。4年来工作干了不少，但始终缺乏亮点。“不能歌善舞，也不善于交际应酬，现在的工作状态简直是温吞水。”他抱怨说，部门经理对自己的工作和勤奋总体上是认可的，但一旦到了提拔的时候，就总是“差了那么一点点儿”。
经过认真分析和征询意见，黎先生想到了英语培训。黎先生从事的物流公司核心业务是对外贸易，但黎先生一直在支持性部门工作，地位相对边缘。“不是没提出要求换部门，但都被拒绝了，原因我自己也很清楚，死穴就是外语不好尤其是口语！”
为了学英语口语，黎先生可谓不惜血本。他所参加的知名教育机构培训班是外教小班教学，为期一年多，收费也不菲，高达3万多元。
实际上，不少白领在领到年终奖的时候都动起了培训的心思。“新年以后一段时间打电话来咨询的人特别多。”英孚教育客户服务部门工作人员告诉记者。
专家：是否需要培训“充电”因人而异
不是任何人都要急于参加培训。谢珊认为，是否要动用年终奖来给自己充电，需要因人而宜、因势而宜。
她分析说，如果是出于职业上升期，在单位不可或缺，那就暂时不要充电；如果感到自己已经能力不足，不能胜任现有的工作岗位，不妨先去学习一下。不过她提醒，此时一定要搞清楚，自己现在的问题到底是能力不足引起的还是兴趣爱好、人际关系等其他原因引起的。
此外，如果有转换发展领域的打算，而目标领域需要特定技能，也可以有意识地参加相关培训。
除了考虑到个人职业发展，还应该考虑自身经济状况，如果家庭经济比较拮据，属于“手停口就停”的状况，就不要饥不择食，选取急功近利的方法来提升技能；也应该考虑大环境，比如恰逢亚运会，那么地处广州的导游就应该推迟培训计划，因此此时工作上的机会更多。
“如果你是打算多拿一个证件防身，那么你首先要知道自己需要什么”，谢珊强调，不是充电越多越好，充电之前需要“看准”——自己的目标领域到底什么课程，需要什么证书，自己现在问题到底是在技能上还是其他领域，等等。
还有一种情况下，白领也可以考虑进行充电。谢珊说，如果感到平时工作比较累，需要休息，那么不妨选择自己比较感兴趣的领域去报个培训班，比如烹饪、催眠、亲子等，不一定跟工作相关，但对放松身心而言都是好的选择。
