年终奖：三分消费七分投资

   龙年春节降至，大家或许都已经拿到年终奖了吧，看着辛苦一年的奖励，是把它“花光光”还是存起来，是买礼物还是做理财？作为年终特刊，怎么能没有年终奖的话题呢，所以我们专门策划了这个“年终奖金大理财”，与大家一起想想奖金怎么花？

　　赵女士刚领了2万元的年终奖，但她不知如何做到让年终奖消费与投资两不误，纠结的她致电本报求助。日前，记者就这一热点话题采访了中信银行昆明白塔路支行理财经理贾勇。

　　消费与投资三七分

　　贾勇认为，年终奖拿到手后，可三成用来消费，七成用作投资。

　　对于像赵女士这样领了2万元年终奖的人来说，贾勇提出自己的建议，由于没有达到购买银行理财产品的起点金额，赵女士可用一部分用来消费，一部分来做基金定投或存三个月的定期。

　　贾勇还对年终奖为5000元、5万元和10万元做了投资分析，他认为，年终奖只有5000元的可选择相对稳健的基金产品，比如一些新发保本基金及货币基金，既可兼顾安全性，又能保障收益。年终奖为50000元的既可选择购买银行的理财产品，也可购买三个月左右期限的产品。像现在很多银行推出的三个月的理财产品预期年化收益率在5%左右，认购起点金额5万。而三个月定期存款的年化利率是3.1%，如果三个月理财产品能够达到预期，收益就会远远高于存款利率。年终奖10万元的先确定资产配置种类，合理构建投资组合，分散投资风险，从而获取较高收益回报率。如是保守型投资者，可选择储蓄、稳健型理财产品、货币市场基金等；如是希望获得较高收益、风险承受能力较强的激进型投资者，则可以选择股票、结构型理财产品、股票型基金等。

　　用年终奖给家人投保

　　“如果是刚参加工作不久，收入不是很稳定的人员，可以给父母及自己各买一份保障型的保险，如各大保险公司推出的综合保障计划，涵盖了意外伤害、意味医疗、意外手术、意外住院等。”贾勇针对不同的人群给出了中肯的建议。

　　工作稳定，还未成家的人员可以给自己及家人做一份重大疾病的保障计划，可以做个年交保费2000―3000的计划，当然可以根据自己实际情况选择缴费年限，5年、10年、20年。在获得保障的同时，也是为自己存了笔养老钱。

　　对上有老下有小的中年群体，收入比较稳定，最担心的可能是子女将来的教育问题，首要的可以给孩子做一个教育理财规划。举例说，有些保险公司推出的年交保费1万，投入十年，以后每年都享受年金和红利的返还，起到了强制储蓄的目的，也为自己以后减轻了点压力。同时可以为自己及家人做个重疾保障，年交保费2000元―3000元。家庭综合保障计划年交保费在2万左右。压力不大同时保障也比较全面。

　　三类购房人不必用年终奖提前还款

　　“很多朋友会说，发点年终奖，不知道怎么运用资金，想把之前从银行贷出来的款项归还，其实，归还贷款也是一门学问，是一种理财的技巧。”贾勇认为，如果是有房贷的投资者不必着急提前还款。

　　贾勇分析，正享受7折利率房贷的借款人。即使经过一年三次加息达到7.05%，7折后仍仅为4.935%，不仅低于5年定期存款利率5.5%，也低于多款银行发行的一年期理财产品收益，这也意味着普通投资的收益即可满足房贷利息。

　　等额本息还款已到中期的借款人。等额本息还款是每月还款总额固定，其中还款本金递增，还款利息递减，也就是说借款人前期还的利息比重较大，本金比重较少。如果借款人到还款中期再选择提前还贷的话，已经偿还了大部分的利息，提前还款的部分则更多是本金，不划算。

　　等额本金还款已超过1/3，提前还贷不合适。等额本金是将贷款额总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息，随着还款时间的增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少。当还款期超过1/3时，借款人已还了一半利息，此时提前还贷，偿还的更多是本金。

　　归还贷款后短期内还有续贷打算的客户，提前还贷不合适。因为从2011年国家推行适度从紧的货币政策以来，银行贷款利率不断提高，现在新贷的贷款利率要比2011年之前两三年内贷出来的借款利率要高，所以如果您还打算短期内在银行融资，势必会造成利息支出要更多。

　　“当然，除上述情形以外，也有部分朋友现在手头资金比较宽裕，并且也没有理财的需求，那您就可以选择部分提前或者全部提前归还所贷款项。”贾勇说这样也未尝不可。