2021-01-27 17:25:31
随着最近当地两个会议的闭幕，数字人民币再次成为一个高频词。除了北京《政府工作报告》提出推进数字现金试点应用之外，包括上海、广东在内的许多政府都在2020年延续这一趋势，大力推进数字人民币试点。
对此，业内专家普遍认为，近期数字人民币被频繁提及，表明数字人民币试点工作在顶层系统和创新实践方面具有充分优势，有望通过打破支付壁垒进一步提高支付系统效率，或者整合全国现有的大小支付系统、农村信用社、城市商业银行等八大支付系统，减少现有支付系统下的跨机构清算环节。数字人民币从试点到大规模应用的时代即将到来。
未来还是逐步转向非零售场景
据了解，2020年以来，不少数字人民币试点已经开花结果，不仅深圳、苏州，上海、北京也是如此。应用场景主要集中在日常交易、生活便利、零售等高频小额场景，支付模式主要采用双离线支付、可穿戴设备支付等新的支付方式。
对于未来几年数字人民币的规划，金融科技行业资深分析师苏认为，2021年数字人民币的最新趋势将主要出现在以下三个方面。苏说:一是应用场景丰富。除了传统的尚超百货，数字人民币正在向更多的场景拓展，如保险购买、物业费支付、汽车服务等;第二，体验形式多样。数字人民币除了传统的“扫”外，还可以“摸”和测试手表、手环等可穿戴设备;三是试点项目多线。虽然部分城市还没有正式公布活动试点方案，但小规模场景接入已经零星出现，通过前期准备帮助数字人民币试点测试，甚至奠定了坚实的基础，为后续的全国推广做好了充分的铺垫。
关于未来是否还有其他应用场景需要扩展，上海对外经济贸易大学人工智能与变革管理研究所区块链技术与应用研究中心主任刘峰表示，随着数字人民币在日常生活、零售等高频小规模场景中的逐渐成熟，未来测试的重点可能会逐渐转移到供应链系统、跨境贸易、金融等非零售场景。功能上保留灰度测试和小步长迭代。至于能否用于理财产品和投资产品的存储、交易，甚至广泛用于国际贸易，刘枫表示，这是下一步关注的重点。
有助于提高支付系统的效率
兴业证券表示，数字人民币通过整合大额和小额、农村信用社、城市商业银行汇票处理等八种支付系统形式，可以减少现有支付系统下的跨机构清算环节，进一步提高支付系统的效率。
接受记者采访的业内人士表示，与第三方支付平台相比，数字人民币拥有更高效、更安全的交易结算系统。第三方支付本质上是基于银行账户电子交易结算，但银行账户电子交易结算繁琐，结算完成时间长，结算效率低。相比之下，数字人民币交易采用点对点实时结算，省略了中间对账和复核，使得交易结算更加方便。而且，对于商业银行来说，参与数字人民币项目的更大优势在于支付交易数据积累的形成，可以促进银行基于这些数据丰富金融产品，从而有助于提高支付系统的效率。
兴业证券还指出，数字人民币有望打破支付壁垒。对第三方支付业务的影响有限，长期来看合作大于竞争。但数字人民币对第三方支付的影响在于进一步提高数据安全性，从而在一定程度上减少第三方支付公司获取的数据信息量，进一步影响其信用评估和风险管理服务能力。此外，数字人民币还将加剧2B商家的直接竞争，增加商家的议价能力，进一步降低2B商家的费率。
财新证券认为，数字人民币是现金的有效补充，银行柜台业务逐步向网上办理转变，可以大大降低商业银行上述费用，进一步提高业务办理效率，释放人力财力。同时，由于数字人民币的流通需要来自底层的技术支持，银行业务面临系统升级、产品创新等挑战，因此要求银行向金融技术靠拢，提高运营能力。
大规模应用的时代即将到来
去年以来，深圳、苏州、上海的数字人民币试点取得积极进展。最近，包括北京、上海在内的许多地区都以《政府工作报告》的形式明确提出推进数字现金试点应用。
“作为各级政府的最高权力机构，人民代表大会将讨论中央和地方政府最重要的社会和经济发展问题。在地方人大逐步召开的时候，地方政府会在会上逐步调整数字人民币，也就是说从政府规划层面，数字人民币会从试点到大规模应用。”南开大学金融学教授、美联储证券首席经济学家李泉表示。
金融科技行业资深分析师苏也认为，“地方人大”频繁提及数字人民币，表明数字人民币试点工作在顶层体系和创新实践方面具有充分优势。数字人民币的意义不仅来自于中央银行的数字现金，还肩负着以金融技术创新推动实体经济和经济生态系统发展的历史重任。
关于数字人民币多处“官方公告”和两次发布会的下一步计划，李泉认为，在即将到来的“十四五”期间，数字现金将陆续在公共生活和生产经营的各个方面得到推广和应用。“虽然各地侧重点不同，但只是根据各地的基本情况不同，最终目标应该是充分利用数字现金”。
