多家银行调高信用卡分期手续费 信用卡收费盼“规矩”

　　随着银行卡刷卡手续费下调，经营利差缩小，压力倍增的银行开始纷纷打起了信用卡分期费率的“主意”。近日，多家银行宣布调高信用卡分期手续费，消费者分期购物成本出现大增。

　　信用卡分期收费盼“规矩”

　　信用卡分期手续费上调

　　小到香水护肤品、手机电脑，大到钻戒、私家车……信用卡分期付款消费被人们广泛使用。“零利息”也成为各大银行和商家推广信用卡分期付款业务的最大卖点。

　　信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由银行向商户一次性支付持卡人所购商品的消费资金，然后让持卡人分期向银行还款的过程。

　　近期，银行信用卡分期迎来涨价潮。以华夏银行灵活分期业务为例，调整后3期灵活分期每期手续费费率为0.8%，总费率2.4%；3期以上每期费率则上调至0.72%。以分期付款1万元、3期偿还计算，调整后需要花费的手续费是240元，调整前是201元，上涨了39元。

　　紧随华夏银行之后，多家银行也陆续宣布调高信用卡分期手续费。兴业银行信用卡中心发布的最新公告显示，该行将对信用卡消费分期、账单分期和现金分期付款业务的分期手续费进行调整，从3期开始，每期手续费费率均有不同程度上涨，本次调整于7月30日起生效。

　　此外，光大银行、民生银行也于今年上调了信用卡分期手续费，兴业银行、建设银行早在去年就调整了账单分期业务手续费的收费方式和标准。

　　不断有银行加入调整行列

　　“据银率网调查，目前全国推出了信用卡业务的各家银行基本上都开通了信用卡分期业务。由于信用卡分期要比普通的银行消费贷款审批更便捷，受到了不少喜欢提前消费人群的欢迎。”银率网信用卡分析师华明告诉记者。

　　记者了解到，有的银行收取手续费的标准实际上高于银行正常的消费贷款利率。但与消费贷款相比，信用卡分期免息还款无论是申请手续还是还款方式都比正常的消费贷款更灵活和便捷。岛城一国有银行信用卡业务负责人杨先生分析：“如果单纯做消费贷款，手续繁琐、占用信贷规模，比如说现在买车贷款几乎都消失了，现在推广的是购车分期免息付款通过信用卡的途径，不仅降低了前期贷款审核的成本，绕过贷款规模的限制，还可创造高收益，这其实是一种变通。分期付款业务现在已经成为银行信用卡业务的主要利润来源之一。”

　　在该负责人看来，“部分银行上调信用卡分期付款手续费，可以理解为一种增加信用卡盈利的方式，或是紧缩信用卡信贷资金的信号。”近几年信用卡手续费利润大增，大有赶超传统贷款业务营收之势。特别是今年2月份，银行卡刷卡费率下调，对银行卡业务的收入形成冲击，一些股份制银行和城商行的经营压力加大，这在无形中促使银行业更倾向于调高手续费费率来增加收益。为此，很多银行加大了信用卡分期业务的工作力度。“不少银行信用卡分期手续费利率再次上调，使得银行利润更丰厚，估计下半年会有更多银行加入调整行列。”

　　远高于银行贷款利率

　　据了解，目前对于持卡人来说，一笔信用卡分期业务办理完后，持卡人需要每个月都要偿还本金和利息，而不是在期满后一次性还本付息。银行所收取的手续费是按照刷卡总额的固定比例来计算的。在还款过程中，刷卡人占用的银行资金会逐期减少，但手续费却不会因为本金的减少而发生变化。因此，信用卡分期手续费的实际年利率要比银行宣传的高得多。目前，银行一年商业贷款基准利率为6.15%。

　　交通银行青岛分行理财师王娜给记者举例分析，假设持卡人对一笔12000元的消费申请12期的分期，分期手续费率为7.2%，那么每期需要偿还的本金为12000/12=1000元。这笔分期的手续费一共是12000*7.2%=864元，每一期的利息是864/12=72元。假设这笔钱是在1月1日消费的，每月最后一天是还款日，同样是1000元的本金，因为占用的时间不同，每一笔本金的实际年利率都不一样。

　　据王娜测算，除了最后一笔1000元的实际利率为7.2%外，其他每笔本金的实际利率都要高于7.2%，这笔12000元的消费信用卡分期12期后，持卡人实际上需要承担的年利率约为22.34%。

　　由于分期手续费的不同，不同银行偿还成本也有高低之分。以12期手续费为例，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、邮储银行等信用卡年分期手续费率均为7.2%。还有四家银行年分期手续费在8%以下，分别是招商银行的7.92% ，广发银行的7.8%，中信银行的7.32%，兴业银行的7.8%。超过8%的有5家，最高的浦发银行为8.88%，光大银行和交通银行分别以8.85%、8.64%位列从高至低第二、三位。此外，还有民生银行为8.04%，华夏银行为8.04%。以账单10万元为例，分12期还款计算，最高需要还手续费8880元，最少7200元，两者之间相差了1600多元。

　　“信用卡分期付款主要适用于那些短期内一次性付不起大额现金，而又想提前享受消费的人群。不过，信用卡分期固然能缓解短时间内的资金紧张问题，收入不稳定的持卡人要慎用分期付款，避免因提前消费导致未来生活过大的压力。”王娜建议，对于自己的还款能力一定要有一个考量，正常来说，每月信用卡分期付款额加上其余需要还款的总额最好不要超过家庭收入的一半。

　　掘金与锁定客户群

　　“银行之所以开展信用卡分期业务的出发点就是为了赚取更多的利润。”在青岛市委党校经济学教授刘文俭看来，银行开展信用卡业务收益模式正在发生变化，以往信用卡收益的传统来源处于下降趋势。

　　“原来信用卡业务收益三大来源：一是年费，但是目前几乎收取不到，或者是处于微乎其微的状态；二是透支利息(不包括全额还款的信用卡客户)，需要消费者承担对最低还款额以外透支金额收取的利息；三是信用卡持卡人刷卡手续费，但是刷卡手续费在近年呈下降趋势。因此，各大银行对信用卡分期付款这块市场上铆足了劲。”刘教授说。

　　另外，银行的分期付款业务的推出，可以帮助银行锁定一定量的客户，从而使其在运营的过程中需要维持一定量的‘活卡率’。“两三年前，就已经有看好这一领域的银行加大了信用卡分期业务的推广力度。让客户熟悉这种融资贷款方式。”

　　虽然一直以来，社会各界对信用卡分期高昂的手续费一直诟病，但因为其良好的客户体验，市场份额逐年增大，客户和银行之间也是“各取所需”，无可厚非。

　　暂无法律规范

　　根据银监会的统计，2013年全年银监会直接受理的消费者投诉中，关于信用卡方面的投诉占到37%。其中就有很多消费者对信用卡分期付款业务的投诉。

　　岛城某商业银行信用卡部一王姓负责人坦言，信用卡销售人员在给客户推荐信用卡过程中，存在销售人员表达不清，消费者听不懂的情况。这就使得银行在提供服务时，让消费者无法获得良好的体验。“而且消费者在每次申请信用卡之后，很多银行并没有留给客户任何有关该业务的章程，以供消费者日后的查看和权益的维护。”

　　由于银行只提供费率标准，消费者要想了解到信用卡分期的实际年化利率，就需要将自己每笔信用卡分期本金的手续费都进行年化计算。

　　记者查询得知，目前并没有明确的法律法规去限制银行开展分期付款业务，而商业银行开展相关业务的收费标准是由今年2月份出台的《商业银行服务价格管理办法》规范的。记者查询了《商业银行服务价格管理办法》的内容，并没有发现对信用卡分期付款手续费相关的明文规定。